凌榫藤
2019-05-25 13:21:02

尽管次级抵押贷款灾难和金融危机已经过去,但严重的贷款违约仍在增加。

如果有学生贷款危机,那就在这里。

根据纽约联邦储备银行的最新家庭债务和信贷报告,美国学生债务拖欠至少90天的比例在第二季度略微上升至11.45%。

这一比例几乎是十年前的两倍,当时为6.71%。

根据相同的数据集,学生贷款拖欠现在比抵押贷款还款更糟糕的是房屋崩盘的深度。

此外,专家认为,报告的拖欠率低估了不还款的真实水平。 只有的学生借款人可以还款并及时更新他们的付款,因为他们中大约有一半仍在学校,延期或其他可以避免付款的计划中。

广泛的违法行为是借款人和支持大部分贷款的纳税人的主要问题。 在失业率下降,就业机会开放以及取消抵押品赎回权和其他类型的债务问题正在减弱的同时,情况正在恶化。

以下是一些原因:

不好的学生贷款不会消失

与许多其他形式的债务不同,学生贷款通常不会在破产时解除。

因此,在经济衰退期间,违约学生贷款并没有像其他类型的债务那样从家庭资产负债表中删除,这一事实反映在纽约联邦储备银行记录的1.2万亿美元学生债务总额中。

在过去几年中,由于不良贷款已经解除,银行收紧新贷款的贷款标准,美国住房相关债务的质量有所改善。 另一方面,不良学生贷款没有被删除,新的联邦贷款不会被承保,而是给予符合条件的学校的学生。

较新的学生贷款减少了还款问题。 将于周四上午更新的教育部数据显示,近年来随着就业市场的改善,近期大学借款人的违约率已经下降。 但现有的问题贷款还有数十亿美元仍然存在。

在危机期间,许多学生拿出了不明智的贷款

非营利性国家信贷咨询基金会的立法事务主管马特里伯说:“就业市场疲软 - 在很多方面仍然很弱 - 对很多人而言,许多人认为他们可以通过上学获得成功。”

他说,许多试图逃离学校衰退的人并没有因“各种因素”而获得成功。 因为学生贷款的轻松“不会给借款人带来紧迫感,在他们上学之前,经历严格的预算和理解还款过程”,许多学生后来没有获得学位,然后无法支付他们的贷款。

,随着金融危机的爆发,2008年秋季进入大学的人数比前一年增加了12%。 这一增长的部分原因是年龄较大的学生,兼职人员以及社区和营利学校的学生 - 所有学生的毕业率都低于传统学生。 结果是毕业率降低,尤其是非传统学生。

一般来说,那些没有毕业的偿还大学债务。 只有3.5%拥有学士或副学士学位的毕业生违约贷款。 绝大多数违规者是未能完成或仅获得证书而非获得学位的人。

人们没有优先考虑学生债务

中美洲新美国基金会的高等教育财务专家Jason Delisle说,部分问题在于人们没有优先偿还学生的债务。

“它有一个心理方面。它有一个优先级方面,”Delisle说。 “还有一种激励。”

Delisle和一位同事针对3月份发表的一项研究报告了对学生贷款偿还态度的焦点小组。 他们发现的是,人们的计算结果往往是合理的,因为他们的付款落后了。

“抵押贷款很重要,汽车贷款很重要,这很重要,学校贷款并不重要,”一位受访者在焦点小组中表示,这是一个典型的评论。

与住房贷款不同,学生贷款没有可以被贷方扣押的任何抵押品。 与信用卡不同,学生贷款的利率不会因延迟付款而飙升。

“在这方面,学生贷款迟到而不是别的东西是非常理性的,”Delisle说。

借款人还报告说他们的学生贷款被扯掉了,或者被骗了,因为他们无法找到他们认为可以通过回到学校获得的工作。

有时候他们只是不想考虑学生贷款,即使联邦学生贷款提供了将支付作为一部分收入的选择,然后最终原谅他们。

“在许多情况下,借款人只是不想与收款机构合作,因为他们只是看不出任何出路,”里伯说,他建议将咨询作为帮助借款人了解其选择的一种方式。

4.父母加贷款

经济援助信息网站Edvisors.com的高级副总裁Mark Kantrowitz表示,学生贷款违约的部分原因比其他类型的债务更糟,原因是2008年发生了变化。

从2008年开始,政府开始允许联邦家长PLUS贷款的借款人在学生上学期间推迟付款,直到毕业。

结果,这些由父母提供的用于帮助支付孩子教育费用的贷款,在很多情况下直到几年后才开始到期。 他们中的许多人都是为那些没有为上学做准备并且正在经济衰退中离开学校的学生而准备的。

“我们所看到的是财政困难的延迟效应,”坎特罗威茨说。

这些贷款并未从纽约联邦储备银行数据中的其他类型的学生贷款中分离出来。 坎特罗维茨表示,如果他是对的,违约将在未来几个季度开始下降。

里伯不太确定何时或是否还款问题会开始减轻。

“那是1.2万亿美元的问题。”